Щорічний огляд альтернативних платіжних систем, Комерція, Різне, статті

Алексіс Д. Гацмен (Alexis D. Gutzman), Intersoft Lab

За останній рік відбувся величезний стрибок у розвитку світу альтернативних платіжних систем. В даний час ця область бізнесу поступово звужується. Ряд рішень досяг граничної точки у своєму розвитку, інші поступово завойовують ринок, пропонуючи себе як панацею від усіх проблем. Спостерігається інтеграція альтернативних платіжних систем з EBPP (електронне пред’явлення і оплата квитанцій, electronic bill presentment and payment), званими також системами електронних квитанцій (системами електронного білінгу, eBilling systems).

Навіщо потрібні альтернативні платіжні системи

Кредитні картки є прекрасним засобом здійснення платежів. Їх приймає більшість торгових точок, а крім того вони дають вам можливість отримувати детальний звіт про покупки в кінці кожного місяці. Таким чином, покупці можуть розібратися, куди йдуть їхні гроші. Крім того, кредитні картки набагато краще захищені від зловмисників, ніж готівка і чеки. І, нарешті, кредитні карти дозволяють власнику витрачати гроші, яких у нього поки немає, що служить зайвим стимулом для розширення продавцями пропонованого асортименту.

Тим не менш, в електронному світі, де немає ніякої можливості “шіркнуть” карткою і продавець не може порівняти підпис на чеку з підписом на картці або поглянути покупцеві в очі, кредитки – далеко не краще рішення. Основна проблема, з точки зору продавців, криється в тому, що якщо кредитна картка фізично не присутній в процесі покупки, в США, наприклад, покупець легко може заявити, що ніякої покупки і не було. Це стосується як продажів по телефону, так і онлайнової торгівлі.

В результаті продавцям доводиться несолодко: з одного боку справжні шахраї, які користуються фальшивими кредитками для онлайнових покупок, з іншого – добросовісні власники кредитних карт, по злому наміру або через забудькуватість заперечують факт покупки. І щоб ще погіршити ситуацію, що обслуговують продавців банки беруть з них штраф за збитки. Нові правила систем Visa і MasterCard увазі досить істотні штрафи для тих клієнтів, у яких обсяг відмов від покупок за місяць перевищує 2%. В Інтернет обсяг спроб проведення шахрайських операцій становить понад 30%, але, хоча успіхом закінчуються далеко не все, 2% виглядає скоріше оптимістичною метою, ніж реальним межею.

Функціональні можливості, необхідні продавцеві

Платіжні системи мають безліч різних функціональних можливостей. Обсяги сум покупок, для яких в основному буде призначена система, зазвичай диктуються структурою оплат. Крім того, авансові виплати можуть прекрасно існувати в рамках приватної платіжної системи продавця, але створювати проблеми в іншій платіжній системі. Нижче наводиться ряд основних питань, з якими доводиться стикатися продавцям, з поясненнями, як слід підходити до їх вирішення.

Комісійні та інші плати
Перше питання досить загальний: як структура оплат співвідноситься з прийомом кредитних карт? Насправді, вартість послуг багатьох платіжних систем лежить в рамках певного і дуже скромного діапазону первинного платежу (відповідного первинного внеску, справляється комерційним банком) і комісії за кожну транзакцію. Деякі з платіжних систем вимагають щомісячних платежів за обслуговування (Бич комерційних рахунків). У багатьох системах, які стягують плату за проведення транзакцій, така плата може представляти собою певний відсоток від суми транзакції, особливо в разі продавців, які проводять мікроплатежі, коли комісійні можуть досягати 25-30%. Деякі системи стягують великий установчий або консультаційний збір. Всі ці оплати повинні бути перераховані щодо передбачуваного і ймовірного обсягу транзакцій. Приватні платіжні рішення, як правило, стягують більш обтяжливі настановні збори.

Мережа споживачів
Як продавець ви повинні знати, що коли ви заявляєте, що приймаєте Visa або MasterCard, ви відкриваєте двері мільйонам клієнтів, які вже мають ці кредитні карти. А як же з альтернативними платіжними системами? Одним з перших питань, яке ви зобов’язані будете задати, стає питання про число активних власників рахунків (акаунтів) в даній системі. Деякі системи мікроплатежів та заохочувальних платежів (такі, як MagnaCash), можуть стверджувати, що кількість акаунтів в їх системах вимірюється мільйонами, однак насправді активними серед них є лише одиниці – зазвичай створені в рекламних цілях, містять пару центів і ніколи не використовувані власниками аккаунтів. Необхідно вникнути в деталі того, яке число активних користувачів даної конкретної системи і які обсяги платежів через неї проходять, а також який її бюджет і маркетингові плани на майбутнє.

Зміни, необхідні вашій базі даних
Компанії, що пропонують альтернативні платіжні системи, іноді заявляють, що їх системи більш захищені, оскільки продавець насправді не отримує і не зберігає будь-яку інформацію, що стосується проведених по них платежів, крім авторизаційного коду самої системи. Необхідно переконатися, що яку б інформацію ви не отримували від платіжної системи, її зберігання може легко здійснюватися наявної у вас системою управління замовленнями, особливо якщо ви використовуєте систему комерційних “кошиків покупок”.

Обслуговування відмов від зроблених покупок
Основною проблемою онлайнових продавців є неможливість визначення того, чи дійсно покупець, який вказує даний номер кредитної картки, є її авторизованим власником. На самому справі, навіть якщо платіж здійснює законний власник картки, американські закони дозволяють йому відмовитися від факту здійснення покупки. Просто-напросто у онлайнових продавців відсутня можливість подання доказів того, що даний клієнт дійсно відвідував їх магазин і виробляв там якісь покупки за допомогою своєї кредитної картки. Боротися з цим можна за допомогою спеціального сервісу системи, яка розміщує на комп’ютері якісь захищені cookies або сертифікати, що дозволяють ідентифікувати його при наступному вході в систему. Раніше єдиним стандартом, що забезпечує захист від відмов від факту покупки, був протокол SET (захищені електронні транзакції, secure electronic transactions). Однак складність обслуговування захищених сертифікатів поставила під сумнів можливості широкого використання цього протоколу.

Захист від шахрайства
Самі по собі шахрайства запобігти неможливо, однак альтернативні платіжні системи повинні, принаймні, намагатися знизити ймовірність їх успішного завершення. Для цього вони можуть використовувати паролі, захищені cookies або сертифікати, scratch-карти та інші засоби безпеки.

Вирішення спорів
Система повинна мати просту процедуру вирішення суперечок. Наприклад, деякі рішення для електронних мікроплатежів дозволяють продавцям встановлювати параметри відкликання покупок, сума яких не перевищує певну межу, вже після їхнього здійснення, без будь-якого втручання продавця.

Відсутність необхідності в комерційному рахунку
Дивно, але деякі альтернативні платіжні системи, розглянуті в процесі підготовки даного огляду, вимагали від продавця наявності комерційного рахунку. Оскільки це задоволення коштує близько 25 доларів на місяць плюс відсотки, що стягуються системою за проведення транзакцій, таке рішення не можна назвати рентабельним, особливо для малого бізнесу, і остільки, оскільки багатоканальний бізнес зазвичай має різні рахунки для свого Інтернет-бізнесу й для магазинів. Крім того, маленьке шахрайство може стати великою проблемою для малого бізнесу, оскільки комісія за відгук і штрафи можуть запросто вилитися в тисячі доларів. Для безлічі дрібних торговців – виробників спеціальних товарів і ін – комерційні рахунки являють собою зайву відповідальність. Хороша альтернативна платіжна система дозволяє продавцям уникнути проблем з комерційним рахунком.

Процес установки
Дні, коли реалізація займала шість тижнів, пішли безповоротно! Постачальниками альтернативних платіжних систем, по суті, є ASP (провайдерами сервісів додатків, application service providers), обробними для вас гроші. Термін реалізації повинен становити близько тижня, і ваш сайт при цьому повинен вимагати мінімальних і простих змін. Якщо в компанії, що надає вам web-хостинг в даний час і хостірующей ваші кошика замовлень, вже встановлена ​​якась альтернативна платіжна система, вам пощастило. Залишається тільки переконатися, що ця їхня платіжна система відповідає іншим вашим вимогам.

Швидкий доступ до грошових коштів
Гроші повинні бути доступні через пару днів після відправки продукції. Зрозуміло, що чим швидше, тим краще. Іноді для того, щоб швидше отримати гроші, доводиться пропонувати більш істотні знижки. Але ви ні в якому разі не повинні чекати оплати протягом 30 днів.

Типи платіжних систем

Платіжні системи в цілому можна розділити на п’ять основних типів: системи-аналоги готівкових грошей із зберіганням грошових коштів на акаунтах, самодебетующіеся акаунти, акаунти з збереженими сумами на основі апаратного забезпечення, системи мікроплатежів та виставляння рахунків по телефону. У ряді випадків тип визначає і цільову групу населення, як це, наприклад, відбувається у випадку систем мікроплатежів, які звичайно краще використовувати для електронного контенту. Як вже було сказано, зараз число постачальників платіжних систем дещо скоротилося.

Системи-аналоги готівкових грошей із зберіганням грошових коштів на акаунтах
Якщо ваша цільова група зазвичай розплачується у валюті, вам необхідно реалізувати платіжну систему, доступну для цієї категорії населення. Вибираючи рішення даного типу, переконайтеся, що його картки мають широку дистриб’юторську мережу в реальному світі. Якщо ж для придбання такої картки вашому клієнтові буде необхідна реальна кредитна карта, таке рішення навряд чи вам підійде.

Постачальники рішень даного типу: InternetCash, InteractivCash (Колишній Chargit PrePay), VisaCash, PocketPass і CubeCard.

Системи з самодебетующіміся акаунтами
Такі акаунти працюють на основі асоціювання чекового рахунку або кредитної картки покупця з постащіком. При здійсненні покупки постачальник дебетує відповідний аккаунт покупця.

Постачальниками рішень даного типу є: PayPal, iPin, Achex і Qchex.

Системи акаунтів з збереженими сумами на основі апаратного забезпечення
Ці системи складніше, тому що вимагають наявності у покупця спеціального апаратного забезпечення. З іншого боку, коли апаратне забезпечення стає частиною процесу покупки, шансів для відмови від вчинених платежів у покупця вже практично немає.

Постачальниками рішень даного типу є: Wave Systems, Visa Smart Card і Mondex.

Системи мікроплатежів
Якщо ви займаєтеся поставками електронного контенту – наприклад, статей або й музичних файлів, вам може знадобитися стягувати в якості платежів зовсім невеликі суми. У цьому випадку комісія за транзакцію в розмірі 20 центів може виявитися менш привабливою, ніж комісія, що розраховується у відсотках від суми транзакції. Системи мікроплатежів розроблені спеціально для великого числа дрібних по сумі транзакцій. Деякі з них навіть оснащені можливостями управління електронними правами (digital rights management).

Постачальниками рішень даного типу є: Qpass, MicroCreditCard і Millicent.

Системи телефонних рахунків
Зворотним боком виставлення квитанцій за покупки по телефону є тривалість отримання платежу постачальником платіжної системи. Тому, чим швидше ви хочете побачити свої гроші, тим більші знижки вам доведеться пропонувати покупцям, оскільки постачальник вашої платіжної системи в дійсності платить вам до того, як сам отримує гроші покупця.

Постачальниками таких рішень є: eCharge Phone і CharitDigital.

Оригінальний текст статті можна подивитися тут:

E-Commerce Guide.com: “Annual Review of Alternative Payment Systems”

Схожі статті:


Сподобалася стаття? Ви можете залишити відгук або підписатися на RSS , щоб автоматично отримувати інформацію про нові статтях.

Коментарів поки що немає.

Ваш отзыв

Поділ на параграфи відбувається автоматично, адреса електронної пошти ніколи не буде опублікований, допустимий HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

*

*