Введення в електронні платіжні системи, Комерція, Різне, статті

Одночасно з винаходом грошей як абстрактного уявлення цінності, сформувалися і різні платіжні системи. Однак, з плином часу число способів абстрактного уявлення цінності росло, і кожен виток розвитку економіки привносив у цю область нові елементи, забезпечуючи тим самим розвиток і систем проведення платежів. Почавши з бартеру, суспільство пройшло через введення банкнот, платіжних доручень, чеків, а останнім часом ще й кредитних карт, і, нарешті, вступило в епоху електронних платіжних систем. Стрімкий розвиток електронної комерції привело до розробки безлічі самих різних електронних платіжних систем, функціональні можливості яких постійно розширюються і ускладнюються. Фахівці пророкують, що до стабілізації ринку і встановлення на ньому очевидних лідерів, тенденція зростання числа пропозицій збережеться.

Присутні сьогодні на ринку електронні платіжні системи можна розділити на ряд категорій – як по постачальникам, так і відповідно до особливостей реалізації. Кожна категорія має своїх лідерів і аутсайдерів, але поки ясно, що компаній, що домінують на всьому ринку в цілому, ще немає, а готівка, чеки та реальні кредитні карти широко використовуються паралельно своїм електронним аналогам. Банки ж традиційно обережні до експериментів з різними новими рішеннями. Проте, очікується, що фінансові інститути відіграють вирішальну роль у визнанні цих рішень ринком електронних платіжних систем. Актуальними поки залишаються проблеми безпеки в електронних системах, традиційно є одним з ключових питань фінансового бізнесу (див. Журнал Клубу знавців № № 3 і 4 за 2001 рік). Крім того, для всіх цих пропозицій поки не розроблена жорстка система стандартів, які так само вплинули б на розвиток і прийняття електронних платіжних систем. Поки організаційна частина цієї галузі перебуває в стадії становлення, і її ділянки ще потребують серйозного захисту.

Учасники електронних платежів

Електронні платежі, як і будь-які інші, передбачають наявність платника і одержувача платежу. Завданням платежів, як відомо, є переміщення грошової суми від платника до одержувача. В електронних системах такий переклад супроводжується протоколом електронного платежу. Цей процес також вимагає наявності деякого фінансового інституту, що співвідносяться дані, якими сторони обмінюються в платіжному протоколі, з реальним переміщенням грошових коштів. Таким фінансовим інститутом може слугувати банк, який працює з реальними грошовими коштами, або деяка організація, що випускає і контролює інші форми подання фінансів. В даній статті слово “банк” буде використовуватися для позначення різних видів фінансових інститутів, а словосполучення “реальні кошти” – стосовно всіх формам подання цінності, що використовуються фінансовими інститутами.

Зазвичай банки виконують в платіжних протоколах дві ролі: емітента (взаємодіє з платником) і еквайрера (взаємодіє з одержувачем платежу). Крім того, платіжній системі необхідний арбітр для вирішення спорів.

Класифікація моделей електронних платежів

Механізми підтримки проведення електронних платежів

Дистанційне керування фінансами (home banking)
Точного визначення, що таке home banking, не існує, але зазвичай процедура дистанційного управління фінансами включає в себе:

На базі цього механізму працюють багато систем електронного банкінгу та онлайнові біржі. Приклади стандартів: Bank Internet Payment System (BIPS), Homebanking Computer Interface (HBCI), Open Financial Exchange (OFX).

Угоди про способи оплати
В електронному середовищі, так само, як і в реальному, існує необхідність угоди між платником і одержувачем про те, який саме інструмент вони збираються використовувати для проведення платіжних транзакцій. Цій меті служать спеціальні угоди про способи оплати. До їх числа відносяться протокол SET, що дозволяє проводити платіжні транзакції в зашифрованому вигляді цифрових підписів. Крім того, для більш дрібних сум використовується Загальна розмітка для мікроплатежів Common Markup for Micropayment Per-Fee, що дозволяє проводити оплату, “клікаючи” на певну посилання, що містить ідентифікаційну, організаційну і фінансову інформацію, необхідну для платежу. Система Jalda, також відноситься до даної категорії, асоціює клієнта з конкретним аккаунтом, а платежі можуть рости в залежності від різних факторів (Кліків мишки, запуску пошукової машини, витраченого часу та ін), і досягати будь-якого як завгодно малого чи великого об’єму, включаючи і мікроплатежі.

Системи електронних грошових переказів
По суті даний механізм представляє собою обмін даними між двома комп’ютеризованими системами, що обробляють фінансові транзакції та інформацію про них. Аналогом цих систем в реальному світі можуть служити системи для міжбанківських розрахунків, наприклад, система SWIFT. Проте в електронному середовищі такі системи використовуються і для інших платежів, зокрема – для роботи біржових трейдерів і для home banking. Так як більшість таких систем використовує EDI, прикладами стандартів в даному випадку можуть служити UN / EDIFACT EDI Payment messages і SWIFT EDI Bank-to-Bank messages.

Електронний гаманець
Електронний гаманець є додаток або службу, що допомагає покупцям проводити онлайнові транзакції, зберігаючи інформацію про виставлені рахунки, доставку, та платежах, і використовуючи цю інформацію для заповнення контрольних сторінок продавця. Електронні гаманці реалізуються різними способами: як вбудовані компоненти або допоміжні програми для броузерів, як окремі клієнтські програми або як серверних додатків. Тим не менш, незважаючи на таке різноманіття, всі їх можна розділити на дві групи – клієнтські і серверні. Відповідно до цього поділу, існує додатка, незалежні від продавця, і додатки, що працюють тільки з конкретним торговцем. Зазвичай запропоновані електронні гаманці пов’язані з торговим порталом. Як приклад стандартів у цій галузі можна назвати ECML – Мова розмітки для електронної комерції.

Вимоги до платіжних систем

Вимоги з безпеки
Оскільки Інтернет одночасно є і надзвичайно ефективним комунікативним засобом і середовищем, що викликає досить велику недовіру у користувачів, безпека електронних платежів є дуже серйозним критерієм успіху конкретної системи і використовує її електронного бізнесу. Важливо, щоб при будь реалізації в системі не залишалося погано захищених ділянок, здатних привести до великомасштабного шахрайству. Тому основними вимогами щодо безпеки тут є:

Вимоги щодо конфіденційності
І Інтернет в цілому, і будь-які платежі завжди тісно пов’язані з поняттям конфіденційності. Тому необхідно, щоб платіжна система сама по собі не нав’язувала користувачам ніяких порушень конфіденційності, а надання розширеної і додаткової інформації завжди залишалося на розсуд користувача. Таким чином, вимоги щодо конфіденційності включають в себе:

Вимоги щодо реалізації
Вимоги до реалізації зазвичай спрямовані на простоту і надійність роботи системи, оскільки відмови в таких рішеннях можуть привести до великих фінансових втрат сторін. Вимоги щодо реалізації зазвичай полягають в наступному:

Інші вимоги
Крім викладених вище вимог, до будь-якої платіжної системи застосовні традиційні для будь онлайнової системи вимоги по гнучкості, масштабованості та ефективності.

Способи реалізації платіжних систем

За принципами реалізації електронні платіжні системи також можна розділити на дві основні категорії: керовані самим онлайновим продавцем і керовані провайдером комерційного сервера (CSP).

Перший шлях переважніше, якщо у вас достатньо ресурсів для самостійного керування такою системою, і ви віддаєте перевагу самі приймати рішення на кожному етапі реалізації вашої системи. Цей шлях складніше з точки зору розробки, але найбільш ефективний в плані вартості, так як організація в цьому випадку заощаджує значні кошти на обробці платежів, які часто, до того ж залежать від обсягів продажів. Така економія може окупити всі вихідні вкладення в реалізацію власної системи.

Звернення до послуг CSP має сенс при нестачі або недостатньої кваліфікації персоналу з точки зору реалізації власної платіжної системи, а також при обмежених обсягах продажів, що передбачають досить невелику комісію за їх обробку. Крім того, CSP, як правило, мають поліпшену захист (що, тим не менш, слід детально з’ясувати при зверненні до конкретного CSP), а багато хто з них пропонують клієнтам та послуги з web-дизайну. Однак якщо ваш CSP є одночасно і місцевим провайдерів Інтернет-сервісу, є ймовірність, що ваш сайт виявиться занадто повільним для відвідувачів, оскільки ви будете ділити ресурс сервера з безліччю місцевих dial-up-користувачів. Необхідно також врахувати, які з пропонованих провайдером послуг вам потрібні, а від яких ви можете безболісно відмовитися.

І нарешті, слід сказати, що обидва способи не є взаємовиключними. Ви можете з’єднувати їх довільним чином для максимізації прибутку. Проте, тут необхідно враховувати, що настільки неявні “побори” за технічну підтримку істотно зростають в міру ускладнення сайту.

Схожі статті:


Сподобалася стаття? Ви можете залишити відгук або підписатися на RSS , щоб автоматично отримувати інформацію про нові статтях.

Коментарів поки що немає.

Ваш отзыв

Поділ на параграфи відбувається автоматично, адреса електронної пошти ніколи не буде опублікований, допустимий HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

*

*